消費者金融についてよくある質問にお答えします

より多くの金額を借りるには、やはり銀行系?

貸金業法によって、消費者金融やクレジットカード会社は、個人に融資できる総額がその個人の年収の3分の1まで、と定められています。
銀行は貸金業法の適用外業者。ですから、法律上は年収の3分の1を超える金額を貸し出しても良いことになっています。

 

しかし、実際には貸してくれません。

 

貸金業者から年収の3分の1と同額か、それを超える金額を借りている場合には、ほぼ例外なく融資を実行しないと思われます。また、銀行単体でも個人の年収の3分の1を超える金額を貸し出すことはしないでしょう。
例外があるとすれば、その個人が数千万円の年収があるとき。銀行が貸し付けたお金を利子を付けて返済していく中で、生活に困らない資金がある人だけです。

 

でも、銀行が利用している個人信用情報機関と消費者金融やクレジットカード会社が利用している個人信用情報機関は違うのでしょ。だったら、銀行は、申込者がいくら借金あるのかわからないじゃない。

 

その通り、銀行が利用している個人信用情報機関は全国銀行個人信用情報センターであり、消費者金融とクレジットカード会社はCIC、JICCという組織を利用しています。3つの組織はCRINというシステムで長期間の返済遅延や返済不能などの金融事故情報を共有し、CICとJICCはFINEというシステムで、借入申込み情報や借入金額情報を共有しています。銀行はFINEを利用できないことになりますから、消費者金融やクレジットカード会社からのキャッシング額までは把握できないことになっているはずなのです。

 

ところが、銀行のカードローンには銀行側が保障会社を付けます。カード利用者が返済不能などの事態になったとき、保障会社が返済不能などの全ての金額を負担するのです。
三菱東京UFJ銀行の「バンクイック」の保障会社はアコムです。三井住友銀行カードローンの保障会社はSMBCコンシューマファイナンス(プロミス)です。ほぼ例外なく、銀行のカードローンにはCICかJICCに加入している貸金業者が付いています。

 

審査には、この保障会社までが加わるのですから、多額の借入金がある人が銀行のカードの審査に通るはずがないのです。

 

だから、「銀行は消費者金融やクレジットカード会社とは別枠です。限度まで借りていても借りられます」などという情報は一切信用してはいけません。

 

もしも、年収の3分の1まで借入金があって、それでも現金の都合を付けなければいけないときは、弁護士か司法書士に相談して(相談料が無料の自治体の法律相談もある)私的債務整理か法的債務整理の道を探るのが賢明です。

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